ENGСмотрите, вот он без страховки идет!
Журналист. г. Москва
Комплексное страхование бизнеса – это конструктор, в котором владельцу предприятия нужно подобрать правильные элементы. Ошибка в выборе приводит к финансовым потерям. Выброшенные впустую (на страховку) деньги – еще цветочки. Неверно оцененные риски негативно влияют на устойчивость компании, и при первой буре корабль тонет. Какие риски существуют, на что стоит обратить внимание?
Имущественные
Это самые очевидные и наиболее распространенные риски. В любом техцентре есть дорогостоящее оборудование, офисная техника, мебель и т. д. Случаются пожары, кражи, порча имущества. Важно, чтобы в страховом договоре фигурировала реальная стоимость собственности. Если впоследствии обнаружится несоответствие, размер компенсации будет уменьшен.
При правильном подходе вся техника осматривается и описывается. В противном случае при порче, например, нового дорогого ноутбука можно рассчитывать на стоимость некого стандартного ноутбука по демпинговой цене. Поэтому важно хранить документы, подтверждающие стоимость оборудования и ремонта.
Некоторые компании предлагают страховку недвижимости и находящихся там вещей без предварительного осмотра. Вроде бы хорошее предложение: оплатил положенную сумму – получил полис. Однако при ближайшем рассмотрении ситуация выглядит иначе. Дело в том, что такой «коробочный» продукт предусматривает минимальные риски и имеет множество оговорок.
Сумма компенсации невелика, обычно она составляет несколько сот тысяч рублей. Более того, оказывается, что такая страховка не так уж дешева, пакетное предложение примерно в два раза дороже, чем индивидуальные варианты.
При осмотре представитель компании должен не только оценить имущество, но и принять во внимание средства охраны и противопожарной безопасности. При наличии современного оборудования можно рассчитывать на скидку. Если же выяснятся огрехи, то нормальная компания просто откажется от сделки или выставит явно завышенный «заградительный» тариф.
Производственный простой
Под это понятие попадают форс-мажорные обстоятельства. Например, вынужденный простой, связанный с техногенной катастрофой. В этом случае страховщик возмещает деньги, потраченные на зарплату, аренду офиса, в ряде случаев упущенную выгоду. Хотя последнюю не так уж просто оценить, поскольку далеко не у всех предприятий честная бухгалтерская отчетность. Застраховать бездействие в связи с отсутствием клиентов не получится.
Чаще всего в риске производственного перерыва фигурирует безусловная франшиза, которая составляет несколько дней. Таким образом, при вынужденном перерыве в работе не будут оплачиваться примерно 5 рабочих дней, остальные компенсируют.
Производственный простой не входит в стандартный договор страхования предприятия, его добавляют отдельно.
Ответственность перед третьими лицами
Мы привыкли страховать гражданскую ответственность владельца автомобиля. Существует вероятность причинения вреда третьим лицам и в обычной жизни. Как правило, это связано с протечкой воды или пожаром, хотя встречаются и иные ситуации.
Важно понимать, что третьими лицами не считаются стороны, связанные со страхователем какими-либо договорными отношениями. А потому этот риск не покрывает ответственность перед клиентами, контрагентами, сотрудниками, арендаторами или арендодателями.
То есть страховая компания в случае пожара компенсирует вред, причиненный стоявшей неподалеку машине или соседям, которые арендуют помещение рядом с вами.
С клиентами сложнее, перед заключением договора необходимо оговорить со страхователем возможные случаи. Дело в том, что клиент – юридическое лицо заключает договор, поэтому не относится к третьим лицам. В полисе следует оговаривать иные риски. «Физики» не заключают договор, машину у них принимают по заказ-наряду, и данная страховка на них распространяется.
Важно понимать, что список третьих лиц всегда можно оговорить и расширить. Либо внести в договор дополнительный риск. Например, компания оговаривает ответственность перед собственными сотрудниками либо клиентами – юридическими лицами. С послед- ними проще внести риск ответственности перед всеми клиентами, чтобы потом не вникать в юридические нюансы (распространяется ли гражданская ответственность на «физиков»).
Опасно приобретать так называемый голый полис, в котором существуют лишь общие формулировки. Учтите, что платежи по страхованию гражданской ответственности могут включаться в состав балансовых статей затрат предприятия на производство, реализацию продукции (ст. 263 НК РФ).
Страхование от брака в работе
К этому виду страхования обращаются, как правило, крупные производители. Он покрывает расходы, возникающие в случае поступления иска от клиента. Также есть риск «от небрежности в работе», который используют врачи, адвокаты, бухгалтеры. Но в России по таким рискам страхуют редко, поскольку сложно отделить страховой случай от мошенничества.
Препятствием к использованию такого вида страховки техническими центрами становится обязательное проведение сложных и дорогостоящих экспертиз. В результате большинство компаний с такими рисками не работают или объявляют завышенные расценки.
Франшиза
Под этим термином подразумевается определенная сумма, которую страхователь возмещает за
свой счет.
Она бывает условной и безусловной. Первая подразумевает, что ущерб возмещается при превышении определенной суммы. В этом случае при значительном ущербе он выплачивается полностью. Безусловная франшиза: часть ущерба всегда не оплачивается, ее нужно вносить из собственного кармана. Наиболее распространена безусловная франшиза.
Таким образом страховые компании избавляются от мелочевки. Ущерб вроде бы копеечный, но необходимо его оценить и оформить кучу бумаг. А это человеко-часы и в конечном итоге потраченные деньги. Использование франшизы снижает стоимость полиса и одновременно дисциплинирует страхователей – нет чувства безнаказанности.
Примерный расчет стоимости страховки предприятия*:
| Объект страхования | Страховая стоимость, руб. | Тариф, % |
|---|---|---|
| Недвижимое имущество | 5 000 000 | 0,11 |
| Вынужденный простой | 400 000 | 0,25 |
| Медицинская страховка сотрудников, 10 чел. | 10х500 000=5 000 000 | 0,15 |
| Оборудование | 3 000 000 | 0,4 |
| Ответственность перед третьими лицами | 5 000 000 | 0,7 |
| Итого | 91 000 |
Исключения
В договоре обязательно должны описываться ситуации, на которые страховое покрытие не распространяется. Список их может быть обширен. Применительно к техцентру обычно вносят следующие пункты:
- угон автомобиля;
- пропажа имущества из салона машины;
- повреждение машины грызунами, плесенью и т. д.
- упущенная выгода.
Такой список не носит обязательную форму и оговаривается. Страховщик может пойти навстречу клиенту и изменить его. Для него важно оценить риск и обезопасить себя от мошенничества. Если доводы техцентра окажутся обоснованными, то проблем не возникнет.
Выбор партнера
Одним из главных критериев выбора страховой компании часто становится цена. Это действительно важный фактор, но все же стоит узнать ориентировочную стоимость интересующего вас пакета в разных фирмах. Особо демпинговые предложения должны насторожить: не факт, что эта компания выполнит свои обязательства, да и вообще выживет.
У оставшихся проверьте наличие лицензии – она всегда фигурирует среди обязательных документов на сайте. В свободном доступе есть реестр страховых компаний. Не вызывают доверие молодые фирмы – это могут быть однодневки. Некоторые ресурсы показывают рейтинг страховщиков. Также имеет смысл изучить отзывы. Понятно, что чаще люди делятся негативом. Но все же если нелицеприятных отзывов окажется много, то с фирмой не стоит связываться – зачем искать себе приключения?
Явным положительным признаком считается наличие среди партнеров страховщика известных и благополучных компаний. Иное дело, что в интересах бизнеса далеко не все стремятся обнародовать подобную информацию.
Предпочтительнее действовать через проверенного брокера, если таковой имеется. Он не заинтересован в продвижении интересов определенного страховщика и, зная этот рынок, сумеет подобрать оптимального партнера.
В некоторых случаях, например при получении кредита, страховка предприятия является обязательным условием – так банк обеспечивает возврат одолженных средств. Кредитная организация может прямо навязать определенного страховщика. Связано это с тем, что банк, скорее всего, получает дополнительные комиссионные. Поэтому стоимость кредита с учетом страховки может существенно возрасти. Но все же страховка необходима. Помните грустную шутку: если в нужную минуту у вас не окажется парашюта, то он вам уже не понадобится...