ENGЛикбез по приему платежей с банковских карт
Главный редактор АКППро
Платить карточкой проще – людям психологически легче отдавать деньги, не видя их. К тому же в России сейчас довольно много кредитных карт, держатели которых имеют возможность тратить больше, чем у них есть денег. Поэтому могут себе позволить потратить большую сумму, чем изначально рассчитывали.
В России на конец первого полугодия 2016 года было почти 250 млн банковских карт, то есть в среднем у каждого экономически активного россиянина две карточки. Из них свыше 30 млн кредитные и еще 35 млн – расчетные с разрешенным овердрафтом. Иными словами, 65 млн карт позволяют их держателям тратить больше, чем имеется на счете.
Обязательно и выгодно
Есть и другая сторона вопроса. Уже сейчас законодательство обязывает принимать оплату картами все торговые и сервисные предприятия (ТСП) с оборотом более 60 млн рублей в год. 5 млн в месяц – не такая уж значительная сумма. И, похоже, руководство страны взяло твердый курс на максимизацию безналичных расчетов. Одним из свидетельств этого стал запуск национальной платежной системы «Мир». Ожидается, что с начала 2018 года начнет действовать закон, по которому на карты этой системы будут перечисляться зарплаты всех сотрудников бюджетных организаций и государственных служащих.
Все больше людей привыкают платить карточками, при этом многие держат деньги на счетах, к которым прикреплены карты. Так что прием карт сам по себе делает магазин или сервис более привлекательным для клиентов, что поможет увеличить объем продаж. В среднем оборот торгово-сервисного предприятия после начала приема карт увеличивается на 20 процентов.
Банки, эмитирующие карточки, которые получают комиссию при их использовании, заинтересованы в том, чтобы держатели карт не снимали наличные, а платили картами. Поэтому существуют различные программы для поощрения карточных платежей. Это могут быть бонусы, которые затем можно использовать для получения какой-либо премии – например, мили авиакомпаний для оформления бесплатного билета или баллы, которыми можно оплатить какие-то покупки. А могут быть и деньги – кэшбэк, начисление на счет держателя карты небольшой части (от одного до пяти процентов) потраченной суммы. Карты распространены настолько, что по крайней мере в крупных городах уже можно обойтись без наличных денег.
Высокие технологии
В России внедрение пластиковых карт началось позже, чем в других развитых странах, поэтому здесь сразу же распространились самые передовые методы работы с картами. Сказалось также стремление обезопасить себя от мошенничества. Уже в конце 1990-х годов большая часть платежей по картам у нас проводилась с обязательной авторизацией (терминал на кассе автоматически проверяет возможность оплаты данной картой нужной суммы в режиме реального времени). При отсутствии связи у компьютера продавец должен был звонить в авторизационный центр по телефону. Развитие сотовой связи и широкополосного Интернета сделали автоматическую авторизацию быстрой и общедоступной.
Сегодня российские банки и процессинговые компании предлагают самые современные технологии по обслуживанию карточных платежей. Для защиты информации несколько лет назад российские банки перешли на карты с встроенным микропроцессором, затем появились технологии беспроводной передачи информации, когда достаточно просто приложить карту к терминалу. Новинка этого года – возможность привязать карту к приложению смартфона и расплачиваться, не доставая карты вообще. Впрочем, это дополнительное удобство для клиентов, для ТСП же ничего не изменилось.
Как это работает
За внешней простотой скрывается отработанный механизм, где задействовано несколько организаций. Терминал, установленный в ТСП, после ввода суммы, подлежащей оплате, и получения данных карты, передает информацию в процессинговый центр. Центр обращается в платежную систему (ПС) с запросом о возможности оплаты означенной суммы. Когда платежная система подтверждает такую возможность, деньги списываются со счета карты и отправляются на счет ТСП. Если операция не подтверждается, на терминале появляется сообщение об этом и он печатает чек с отказом.
Для ТСП не играет роли, какая карта у клиента – кредитная, дебетовая или дебетовая с разрешенным овердрафтом, главное, чтобы платежная система разрешила оплату. Средства за вычетом комиссии эквайера зачисляются на счет ТСП в оговоренные договором сроки.
Сколько стоит
Комиссия эквайера – самый важный параметр выбора с финансовой точки зрения. Ее размер зависит от многих факторов. Средней можно считать комиссию от полутора до трех процентов.
Второй по важности параметр – срок зачисления средств. Он также оговаривается в договоре. Обычно это следующий рабочий день, но иногда банки отводят себе более продолжительное время. Это в какой-то степени означает потерю прибыли для предприятия, как говорится, «время – деньги».
Еще одна статья расхода возникает при возврате покупки. Она может проходить как отмена операции (Reversal) или возврат денег (Refund). Первый вариант возможен до окончания расчетного периода (рабочего дня), и в большинстве банков комиссия за такой платеж не взимается. При возврате денег ТСП часто не получает возврата комиссии, и сам возврат может занимать какое-то время. Сроки и комиссии должны быть оговорены в договоре, так что их нужно учитывать при выборе эквайера.
При приеме платежей через Интернет комиссия бывает выше. Основное отличие интернет-эквайринга в том, что платежи осуществляются при использовании только реквизитов карты покупателя без представления карты. Поэтому интернет-эквайринг требует более высокого уровня контроля и обходится дороже.
Для повышения безопасности интернет-транзакций используются технологии 3-D Secure. Они подразумевают двухфакторную авторизацию: при оплате необходимо ввести не только данные, указанные на карте, но и пароль, полученный на привязанный к карте номер телефона. Таким образом, исключается возможность использования карты тем, кто ее просто нашел или украл. Но для эквайера это означает выполнение дополнительных действий, что и компенсируется повышенной комиссией. С другой стороны, ТСП при торговле через Интернет получает возможность привлечь покупателей, которые до магазина просто бы не дошли.
Как сэкономить
Комиссия зависит от многих факторов. Прежде всего это оборот: чем он больше, тем ниже комиссия. В комиссию может быть включена плата за аренду терминала. Например, при использовании собственного оборудования ТСП платит в среднем 1,8 процента, а если взял терминал в аренду у банка, то 2 процента.
В среднем в зависимости от производителя оборудования и модели терминалы стоят от 15 до 35 тыс. руб. Надо иметь в виду, что при поломке оборудования ТСП должно будет самостоятельно его ремонтировать или менять. Поэтому экономия на комиссии может не окупиться.
Часто банки-эквайеры делают скидки при приеме эмитированных ими карточек. Сбербанк, например, в одной и той же сети СТО за обслуживание своих карт установил комиссию 1,5 процента, а оплату по чужим обрабатывает за 1,8. Повторим, конкретный размер комиссии зависит от многих факторов, так что все приведенные здесь числа – только для примера. Аналогичные условия предлагают и другие финансовые организации, поэтому при выборе эквайера стоит обратить внимание на банк, который эмитирует больше всего карточек именно в регионе работы ТСП. К примеру, осуществляющий зарплатный проект для градообразующего предприятия.
ТСП не имеет право перекладывать комиссию за эквайринг на клиента. Это противоречит условиям эквайрингового договора, правилам ПС и Закону о защите прав потребителей, так что, если об этом станет известно, ТСП может быть подвергнуто наказанию сразу с нескольких сторон.
Единственная сравнительно честная лазейка для снижения расходов на комиссию – предложение какой-либо скидки или подарка тем клиентам, кто платит наличными. Но и здесь есть риск быть пойманным и получить обвинение в дискриминации желающих платить картами. К тому же ТСП таким образом снижает свой оборот через банк и, сэкономив пару процентов на одной транзакции сегодня, теряет возможность уменьшить комиссию по всем платежам в будущем.
Все проще и легче
В этой области постоянно появляются новые технологии. Главная новость 2016 года – запуск оплаты с помощью смартфона. Системы Apple Pay и Samsung Pay позволяют производить оплату без использования самой карты в физической форме. Для ТСП в общем никаких изменений нет, все сложности платежные системы и производители смартфонов уже решили. У Samsung Pay есть одно важное отличие: корейские смартфоны умеют взаимодействовать с устройством для считывания магнитной полосы карты, поэтому оплата с помощью Samsung возможна даже на терминалах, которые не рассчитаны на бесконтактные карты.
Высокие технологии стремительно развиваются, и, чтобы привлекать самых платежеспособных клиентов, необходимо не отставать от них.
Важные слова
Эквайринг – процесс приема оплаты с использованием банковской карты.
Эквайер – организация, которая организует прием оплаты с использованием банковской карты, взаимодействие с платежной системой и зачисление средств на счет торгово-сервисного предприятия.
Эмитент – банк, который выпускает банковские карты.
Платежная система – организация, занимающаяся поддержкой платежных операций. МПС – международная платежная система. Лидеры глобального рынка Visa и MasterCard. Российская национальная платежная система «Мир» начала операции в декабре 2016 года. Белорусская платежная система «БелКарт» работает с 1995 года.
Авторизация – проверка допустимости списания со счета карты суммы покупки. В наше время происходит, как правило, автоматически в режиме реального времени.
Держатель карты – клиент банка, на имя которого выпущена банковская карта. Карта является собственностью банка, поэтому держатель только пользуется ею.
Торгово-сервисное предприятие (ТСП) – магазин или предприятие, предоставляющее услуги, которые оплачиваются банковскими картами.
Мерчант – организация, которой принадлежит ТСП. От английского merchant, «торговец».
POS-терминал – терминал в точке продаж (Point of Sales), то есть в ТСП. Могут быть встроены в кассовый аппарат отдельными устройствами, в том числе беспроводными, и даже виртуальными приложениями на смартфоне.
Кардридер – устройство для считывания информации с пластиковой карты. Часть POS-терминала. Сейчас в обязательном порядке способен считывать магнитные полосы и микросхему (чип), встроенную в карту. Многие современные кардридеры также работают в бесконтактном режиме по технологии Visa payWave и MasreCard PayPass.
Кредитная карта – банковская карта, к которой подключена кредитная линия (с определенным лимитом или без него), что позволяет держателю карты расплачиваться с использованием средств банка.
Дебетовая карта – карта (также называется расчетной), с помощью которой держатель может распоряжаться только деньгами, находящимися на его счете.
Овердрафт – превышение суммы оплаты по карте остатка на карточном счете дебетовой карты или лимита кредита кредитной.
Разрешенный овердрафт – овердрафт, допускаемый банком по дебетовой карте. Превращает дебетовую карту в разновидность кредитной.
Технический овердрафт – возникает по техническим причинам из-за особенностей расчета по карте. Например, при авторизации оплаты в иностранной валюте курс этой валюты был ниже и платеж вписывался в остаток на счете. Однако при списании суммы курс вырос и на счете карты не хватает денег. Возникающие при этом проблемы касаются только держателя карты и банка и не имеют никакого отношения к ТСП.
Начинали с семи процентов
В 1949 году два предпринимателя и юрист обедали в ресторане в Нью-Йорке. Один из них вспомнил о знакомом, который за проценты позволял соседям пользоваться своим банковским счетом – записывал на себя их покупки, а потом получал с покупателей деньги. Предприниматели решили использовать эту идею, чтобы кредитовать посетителей ресторанов. Они спросили хозяина ресторана, в котором обедали, какую скидку он готов дать, если они обеспечат его клиентами, и он ответил: «Семь процентов». Так родилась старейшая из ныне существующих платежных систем Diners Club («Клуб обедающих» – в вольном переводе). В офисах в «Эмпайр Стейт билдинг» (один из предпринимателей и юрист работали в этом здании) распространили предложение бесплатно получить карточку, позволяющую обедать в нескольких близлежащих ресторанах с оплатой в конце месяца. А с ресторанами заключили договоры, по которым те давали скидку 7 процентов при оплате. По итогам первого месяца доход компании составил 140 долларов. Через полгода оборот компании в Нью-Йорке достиг 250 тыс. долларов, а в Лос-Анджелесе, где один из учредителей развернул аналогичную сеть, – 150 тыс. долларов. В 1950 году в США было 35 тыс. держателей карт Diners Club и 285 предприятий, которые их принимали. В 1951 году оборот компании составил 6,2 млн долларов.
Хотя идея кредита постоянным и обеспеченным клиентам впервые была реализована в США еще в 1910-е годы, Diners Club стала первой платежной системой, не привязанной к отдельному магазину. Она недолго оставалась единственной. В 1958 году была создана платежная карта American Express для путешественников, а Bank of America начал выпускать BankAmericard. В последующие годы к системе BankAmericard присоединились другие банки, причем за рубежом они использовали другие названия. В 1976 году система начала работать под единым брендом Visa. Число ее карт в 2012 году перевалило за 2 млрд.
В 1966 году группа американских банков организовала ассоциацию, в рамках которой выпускала карты Master Charge, в 1979-м переименованные в MasterCard. А в 2002 году она поглотила компанию Europay, с которой уже давно поддерживала стратегический альянс. Это привело к окончательному объединению сетей MasterCard и Eurocard. В России карты MasterCard эмитируют большинство банков, в 2016 году количество карт MC в нашей стране превысило число карт Visa.
В 1961 году появилась японская платежная система JCB – Japan Credit Bureau. В восьмидесятые годы она стала активно работать за пределами Японии. Хотя число ее карточек сейчас сравнительно невелико – около 100 млн, средняя сумма транзакции выше, чем по другим картам.
В 2002 году была создана китайская платежная система China UnionPay (CUP). Довольно быстро она стала мировым лидером – в этом году банки КНР и других стран эмитировали 3,4 млрд карт этой системы, то есть более половины всех банковских карт в мире. Сегодня их принимают в 157 странах мира. В Россию CUP пришла в 2013 году, и сейчас с ней работают практически все крупные эквайеры, а несколько банков даже выпускают карты UnionPay.
Попытки создания национальной платежной системы в России начались еще в 90-е годы прошлого века. Однако конкуренция с международными системами была слишком сильной, и даже созданная Сбербанком «Сберкарт» была закрыта, а сменившая ее «ПРО100» так и не сумела занять значимые позиции. До нашего времени дожила созданная в 1993 году в Новосибирске система «Золотая Корона» – первая российская система микропроцессорных карт. Наиболее перспективной в РФ на данный момент является платежная система «Мир», запущенная год назад. К ней активно подключаются и банки-эмитенты, и точки по приему карт.